Antes de considerar las posibilidades de reestructuración de deuda que tiene un cliente es necesario comprender ¿Qué supone la deuda hipotecaria para los particulares? ¿Cuándo se encuentra endeudado o sobreendeudado un particular o una empresa y por qué? ¿Cómo definir qué es endeudamiento y qué es sobreendeudamiento?

Definición del sobreendeudamiento

La legislación española permanece, de momento, completamente extraña a regular el fenómeno del sobreendeudamiento de los consumidores. Sin embargo, pese a este absentismo de nuestra legislación, el Boletín Económico del Banco de España de diciembre de 2001 publica un estudio (Fernando Restoy, El endeudamiento de las familias en España>, págs. 45-53) que informa que ya en el año 2000 el endeudamiento de los hogares sobrepasó el 70% de su renta bruta disponible, tras un incremento de más de 25 puntos porcentuales desde 1995.

Según reflejan los boletines económicos del Banco de España, el endeudamiento de las familias en relación con la renta disponible ha sido creciente hasta la crisis de 2008. En diez años, el endeudamiento de las familias ha pasado de suponer la mitad de la renta disponible a superar la misma. En estos momentos, las deudas pendientes de los hogares españoles suponen un 105% de la renta bruta del hogar medio endeudado. Dichos pasivos se concentran en la mitad de la población, siendo los hogares más jóvenes los que dedican el porcentaje mayor de su renta (26%) al pago de sus deudas. El 90% del endeudamiento de las familias, procede de la financiación de inversiones en activos inmobiliarios, es decir, de las hipotecas. Lo que el Banco de España, en relación con lo que ocurre en otros países, destaca como la considerable dependencia de las familias de nuestro país de la evolución de los precios de los activos.

Causas del sobreendeudamiento

Este incremento de la deuda de los hogares tiene sus causas en el incremento del coste de la vivienda, la reducción de los tipos de interés y la mayor confianza de los consumidores en su estabilidad laboral. Dicho estudio defiende la tesis de que, pese a estos datos, no se puede hablar de un sobreendeudamiento generalizado de las familias españolas, pero sí de un incremento de las situaciones de vulnerabilidad ante determinadas perturbaciones adversas.

Coetáneamente, el Secretario General del Consejo Económico y Social, Juan Luis Nieto, en la inauguración de las Jornadas sobre el sobreendeudamiento de las familias en España (de 11 de diciembre de 2001),  advertía de que el mantenimiento de un ritmo elevado de creación de nuevos puestos de trabajo ha sido un elemento fundamental en el sostenimiento de la renta de los hogares y ha conformado la adopción de decisiones financieras de largo alcance, cual es la de adquirir una vivienda con un plan de financiación a veinte o veinticinco años.

Pero actualmente las circunstancias han cambiado. En efecto, la baratura del crédito, el elevado coste de la vivienda, la precariedad laboral e inestabilidad familiar (signos de estos tiempos) son los principales factores que, conjuntados, han colocado a los hogares y a la pequeña empresa  ante una situación de  bancarrota.

Carmen Lineros Quintero

Este artículo no debe ni pretende ser considerado como asesoramiento legal